Comment payer avec son téléphone ou sa montre en Europe ?

Le paiement sans contact avec son smartphone ou sa montre connectée est de plus en plus courant. A l'aide d'une application de paiement mobile, proposée par votre banque ou le fabricant de votre téléphone ou de votre montre, téléchargée sur votre appareil, vous pouvez enregistrer les numéros de votre carte bancaire et régler des achats en France comme à l'étranger. Mais comment fonctionne le paiement mobile sans contact ? Existe-t-il une limite de paiement ? Quels sont ses risques ? Les réponses dans cet article. 

Comment fonctionne le paiement mobile ?

Pour pouvoir payer avec un smartphone ou une montre connectée dans l’UE, il faut tout d’abord vérifier si votre appareil est équipé d’une puce NFC (Near Field Communication) ou CCP en français (Communication en Champs Proche). Cette technologie permet un échange de données dès que vous approchez votre mobile ou votre montre du terminal de paiement du professionnel.

Attention, pour des voyages aux Etats-Unis, votre appareil devra être équipé d’une autre technologie qui imite la bande magnétique MST (Magnetic Secure Transmission).

Ensuite, vous devez choisir une application de paiement. Toutes les grandes banques, banques en ligne ou néobanques, françaises comme européennes, en proposent. Les fabricants de smartphone et de montre connectée ont eux aussi leurs applications. Comparez les offres et les services avant de vous décider.

Une fois l'application installée, ajoutez une ou plusieurs cartes bancaires, scannez votre ou vos carte(s) bancaire(s) ou saisissez les numéros manuellement, sélectionnez la carte pour effectuer des achats, acceptez les conditions d’utilisation et acceptez la demande d'authentification envoyée par votre banque.

Avant chaque paiement possible sans contact, vous devez vous authentifier (empreinte digitale, code…), sélectionner la carte enregistrée dans l’application et approcher votre appareil du terminal. Et cela fonctionne même lorsque le smartphone n’est pas connecté à un réseau ou au Wi-Fi.

Le paiement mobile par QR Code

A côté de la technologie NFC, il existe le paiement sans contact par QR Code. Si votre application de paiement vous le propose et si le commerçant est équipé d'une caisse ou d'un terminal de paiement permettant d'afficher un QR Code, vous pouvez valider un paiement en scannant le QR Code.

Dans quel magasin peut-on payer avec un smartphone ou une montre ?

Il est en principe possible de payer avec son smartphone ou sa montre connectée dans tous les magasins, en France comme à l'étranger, qui proposent le paiement sans contact par carte bancaire. N'hésitez pas à demander au commerçant avant de faire vos achats. Des restrictions peuvent parfois exister pour les montres. 

Pas de limite de paiement

Contrairement au paiement sans contact par carte bancaire, limité à 50 euros par règlement, le paiement avec son smartphone ou sa montre connectée n’a pas de plafond. En effet, le fait de se connecter sur un téléphone désigné comme appareil de confiance et d’utiliser la biométrie ou un code secret pour valider un paiement via l’application, répond aux exigences de l’authentification forte du client imposée par l’Europe pour sécuriser les paiements. Il est donc possible de payer avec un téléphone ou une montre des achats de 100, 200 euros ou plus.

Attention ! Pour des sommes importantes ou des opérations jugées à risque par votre banque, votre code confidentiel ou un mot de passe peut vous être demandé en plus de votre authentification classique (biométrie, code secret...). Consultez les conditions générales de votre banque pour en savoir plus.

Le paiement mobile est-il payant ?

Non. Le paiement mobile sans contact n’implique souvent aucun frais.

Mais renseignez-vous :

  • sur les tarifs pratiqués par votre banque, notamment pour régler des achats en dehors de la zone euro,
  • sur le nombre de paiement autorisé par jour, par semaine et par mois,
  • sur les éventuels plafonds que vous vous êtes fixés dans l'application de paiement.

Y a-t-il des avantages à payer avec son smartphone ou sa montre connectée ?

Les applications de paiement mobile proposent d'autres services associés comme l'historique des paiements, des informations détaillées sur les achats, des pourboires dématérialisés, des paiements instantanés entre particuliers, des offres promotionnelles...

Certains fabricants de téléphone proposent un système de portefeuille virtuel ("wallet") où peuvent être stockés vos différentes cartes de paiement mais aussi vos cartes de fidélité, vos tickets restaurants, vos billets de train etc.

Comparez les services proposés par chaque application avant de vous décider. 

Bon à savoir : à partir du 6 mars 2024, le règlement européen Digital Markets Act (DMA) s’appliquera à plusieurs grandes plateformes désignées par la Commission européenne.

Avec cette réglementation, ces services ne pourront plus imposer aux développeurs d’application certains services, tels que les services de paiement.

Exemple : Vous pourrez utiliser Google Pay sur un smartphone de la marque Apple.

Est-ce risqué de payer avec son smartphone ou sa montre ?

Le paiement mobile sans contact est sécurisé par des modes d'authentification qui sont difficiles à reproduire (empreinte digitale, forme du visage, reconnaissance vocale etc.). Il est donc difficile pour une personne de payer avec un smartphone qui n'est pas le sien.

Attention aux fraudes ! 

Certains escrocs n'hésitent pas à appeler ou envoyer des SMS à des consommateurs en masquant leur identité et en se faisant passer pour un interlocuteur de confiance. C'est ce qu'on appelle le "spoofing"ou le "smishing"(hameçonnage par sms). Lors de telles fraudes, la victime, croyant échanger par téléphone ou SMS avec sa banque, par exemple, accepte de donner les numéros de sa carte bancaire et autorise le couplage à un service de paiement. Une fois la combine réalisée, les fraudeurs peuvent payer des sommes importantes avec leur smartphone dans lequel est enregistrée la carte bancaire de la victime.

Conseils :

  • Ne donnez jamais par téléphone les numéros de votre carte, un mot de passe ou un code secret. Aucun conseiller bancaire ne vous appellera pour vous demander cela ou pour valider une opération.
  • Si vous êtes victime d'une fraude, faites opposition sur votre carte. Prévenez également le service de paiement (ApplePay, Google Pay, Garmin Pay, Paylib…).
  • Demandez à votre banque de procéder au "chargeback" (remboursement) en raison d’une opération non autorisée.

  • Contestez les débits frauduleux et demandez le remboursement par écrit à votre banque dans un délai maximum de 13 mois (ou 70 jours pour un paiement frauduleux hors de l’Espace économique européen).

  • Conservez un maximum de preuves pour prouver votre bonne foi et contester votre négligence si vous deviez poursuivre votre affaire en justice.

Que faire en cas de perte de son téléphone ou de sa montre ?

Si une montre connectée est plus difficile à perdre qu'un téléphone, personne n'est à l'abri d'un vol.

Pour ne pas qu'ils soient pas utilisés pour des paiements frauduleux, faites opposition sur votre carte bancaire dès que vous vous apercevez de la perte ou du vol. Prévenez également votre opérateur téléphonique et le service de paiement mobile. Pensez en cas de vol à porter plainte à la police ou à la gendarmerie.

Si malgré tout, vous constatez un paiement non autorisé effectué avec votre smartphone ou votre montre connectée, vous avez 13 mois pour le contester et demander le remboursement à votre banque (70 jours pour un paiement frauduleux hors de l’Espace économique européen).

Conseils pour renforcer la sécurité de vos paiements

  • Verrouillez l'application de paiement avec un mot de passe ou une méthode d'identification distincte de celle de votre téléphone.
  • Vérifiez toujours l’autonomie de la batterie de votre téléphone et surtout de votre montre connectée si vous l’utilisez comme seul moyen de paiement.
  • Notez les numéros de votre carte bancaire et le numéro du service clients de votre banque ailleurs que sur votre téléphone.

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