Qu’est-ce que l’euro numérique ?

L’euro numérique est un projet de création d’une monnaie virtuelle par la Banque Centrale Européenne (BCE). Il s’agirait d’un nouveau moyen de paiement en Europe, totalement dématérialisé, qui devrait pouvoir être utilisé par tous facilement, et avec un haut niveau de confidentialité.

Ces dernières années, les habitudes de paiement des consommateurs européens ont fortement évolué. Les paiements dématérialisés avec une carte bancaire ou un smartphone prennent le pas sur les traditionnels pièces et billets. Mais sur un marché des paiements dominés par des acteurs privés et étrangers, l’euro numérique serait une alternative publique européenne. Contrairement aux cryptomonnaies, cette nouvelle monnaie serait directement émise et garantie par la BCE, comme le sont les euros en espèces.

L’euro numérique viendrait d’ailleurs en complément des pièces, billets et cartes bancaires. Ainsi, les consommateurs européens auraient à leur disposition une nouvelle solution de paiement, pour payer tous leurs achats en Europe (en magasin, en ligne ou même entre particuliers).

Un moyen de paiement universel

Actuellement, il existe divers moyens de paiement en Europe, mais aucun qui soit utilisable partout et gratuitement. Les espèces, par exemple, ne peuvent pas vous servir pour régler une commande en ligne. Tandis que la carte bancaire, liée à un compte courant, engendre souvent des frais. Et elle est parfois refusée par certains commerçants.

L’objectif de l’euro numérique est d’être utilisable pour les paiements en ligne comme en magasin, sans frais, et accepté par tous les commerçants. Ce serait un moyen de paiement universel, que tout le monde, consommateurs et professionnels, pourrait utiliser.

Comment fonctionnerait ce nouveau moyen de paiement ?

Qui pourrait payer en euro numérique ?

Ce nouveau mode de paiement serait ouvert à toute personne qui habite dans la zone euro, mais également qui y voyage. Les consommateurs français y auraient donc accès en France, mais aussi quand ils voyagent dans un autre pays membre de la zone euro.

Où payer avec l’euro numérique ?

Dans tout Etat européen qui a adopté l’euro comme monnaie officielle. Ainsi, au sein des 20 pays de la zone euro, vous pourriez utiliser l’euro numérique dans un supermarché allemand, dans un restaurant italien ou encore sur un site belge de vente en ligne. Tous les professionnels qui acceptent les moyens de paiement dématérialisés (carte, smartphone…) devront également accepter l’euro numérique.

L’euro numérique va-t-il remplacer les espèces ?

Non, l’euro numérique est un moyen de paiement complémentaire. Il n’est aucunement question de remplacer l’argent liquide ou la carte bancaire, mais plutôt de faire coexister différents moyens de paiement en Europe pour faciliter le quotidien des consommateurs.

Est-ce que l’euro numérique sera obligatoire ?

Non, il n’y aura pas d’obligation d’utiliser les euros numériques. Ce sera uniquement un moyen de paiement supplémentaire à disposition des consommateurs européens.

Comment utiliser le paiement en euro numérique ?

Selon les prévisions actuelles de la BCE, l’euro numérique pourrait être utilisable de deux façons distinctes :

• En ligne : avec la création d’un portefeuille virtuel sur un smartphone par exemple. Plusieurs modes d’utilisation sont débattus (QR code, clé personnelle, etc.)
• Hors-ligne : sans aucune nécessité de connexion internet, permettant les paiements en magasin même en l’absence de réseau. L’euro numérique pourrait par exemple être chargé en amont sur une carte utilisable pour réaliser le paiement. Exemple : vous chargez 100 euros sur cette carte. Le chargement se fera via Internet ou un distributeur automatique de billets. Ensuite, vous pouvez alors librement dépenser ces 100 euros sans être connecté à Internet. Une fois dépensés, pour réapprovisionner la carte, il faudra alors vous reconnecter en ligne.

Quelles applications permettent de gérer un portefeuille d’euros numériques ?

La BCE émettra l’euro numérique, mais elle ne sera pas le fournisseur des portefeuilles pour les consommateurs. Ce seront les banques qui vous proposeront une fonction intégrée à votre application bancaire.

L’euro numérique sera donc stocké vraisemblablement sur votre smartphone. Vous pourrez également télécharger vos euros numériques sur une carte.

Jusqu’à combien pourra-t-on payer en euros numériques ?

La BCE a fixé un plafond personnel de 3.000 euros. Vous ne pourrez pas détenir une somme illimitée en euros numériques. Cette limite a plusieurs raisons :

• Eviter que les comptes bancaires ne se vident au profit de du portefeuille d’euro numérique. De plus, l’euro numérique ne rapportera pas d’intérêts.
• Limiter les risques. L’argent stocké sur un portefeuille numérique n’est pas récupérable en cas de perte ou vol du téléphone par exemple (voir ci-dessous).

Les enjeux de l’euro numérique

Ce nouveau mode de paiement, encore au stade de projet, suscite plusieurs interrogations et fait débat. Voici quelques premières réponses sur l’utilisation de l’euro numérique.

Y aura-t-il des frais sur les transactions en euros numériques ?

Payer avec l’euro numérique n’impliquerait pas ou peu de frais supplémentaires, afin de rendre ce moyen de paiement abordable pour tous. Une solution qui faciliterait la vie aux voyageurs européens, parfois confrontés à des frais lorsqu’ils retirent des espèces à un distributeur indépendant à l’étranger. Mais le but est aussi de proposer un paiement abordable face aux frais de compte engendrés par l’utilisation de la carte bancaire.

Quels seront les avantages de l’euro numérique pour les consommateurs ?

L’euro numérique devra offrir les avantages d’un paiement dématérialisé tout en présentant les mêmes caractéristiques que l’argent liquide. Il permettra donc l’anonymat et la disponibilité. Vous pourrez payer en euros numériques, chargés au préalable sur une carte physique, sans avoir besoin ni d’électricité ni d’Internet.

L’euro numérique sera également à l’abri des défaillances bancaires. A l’instar des espèces que vous détenez dans votre portefeuille, la BCE émettra et garantira cette monnaie.

Quelles garanties en cas de problème avec mes euros numériques ?

Les cartes bancaires comprennent très souvent une assurance qui vous protège en cas de perte ou de vol de la carte. Si vous vous faites voler votre téléphone, la protection de vos euros numériques dépendra du mode d’utilisation que vous aviez choisi.

• Utilisation en ligne : les euros numériques sont contenus dans votre application bancaire. En cas de perte du téléphone, personne ne pourrait y accéder tant que l’accès à votre application bancaire est bloqué (double authentification requise). Vous pourriez toujours accéder à vos euros numériques en vous connectant depuis un autre appareil.
• Utilisation hors ligne : les euros numériques sont détenus dans un portefeuille digital, chargés au préalable via internet ou un distributeur, puis stockés localement sur votre téléphone. Dans ce cas, perdre son téléphone équivaut à perdre son portefeuille physique. Son contenu serait perdu, à moins de pouvoir bloquer votre téléphone à distance. Les euros numériques utilisés hors ligne sont comparables aux espèces.

Bon à savoir : certaines banques assurent le téléphone en tant que moyen de paiement, et vous couvrent en cas d’utilisation frauduleuse. Renseignez-vous !

Conseil : pour limiter les risques de perte et de vol de vos euros numériques, vous pourrez privilégier le mode en ligne pour les montants importants. L’utilisation hors ligne devrait se limiter à des petits montants. Bien que ce mode offre un haut niveau de confidentialité, il est aussi le plus risqué.

L’euro numérique sera-t-il inclusif ?

Oui, l’enjeu de la création de l’euro numérique est de le rendre utilisable par tous. Cela signifie inclure tous les citoyens de la zone euro, quel que soit leur situation géographique, leur âge, leur accès à Internet ou leurs compétences numériques. L’euro numérique constituerait également un moyen de paiement pour les consommateurs n’ayant pas de carte bancaire ou pas de téléphone. Cela impliquerait cependant certaines restrictions sur l’utilisation de l’euro numérique. Ces personnes n’auraient accès qu’aux services de base.

Concrètement, des entités publiques ou des bureaux de poste assureraient la distribution de l’euro numérique aux personnes sans compte bancaire ou sans téléphone. Une carte à puce pourrait par exemple servir de support. En l’absence de compte bancaire, il faudrait déposer des espèces pour alimenter cette carte.

Comment garantir la confidentialité des paiements en euros numériques ?

Un paiement par euro numérique devrait nécessiter moins de transfert de données qu’un paiement par carte bancaire. Le niveau de confidentialité devrait être similaire à celui de l’argent liquide pour les paiements hors ligne. Il reposerait sur le transfert direct du payeur au bénéficiaire, donc personne ne pourrait traquer la transaction. La BCE n’aurait pas accès aux données personnelles des utilisateurs, bien qu’une certaine collecte de données sera nécessaire pour le fonctionnement du système. Mais elle ne sera pas en mesure d’identifier les utilisateurs. L’euro numérique vise à prélever le moins d’informations privées possibles et cette collecte minime devra se faire dans le respect des données personnelles et du Règlement général sur la protection des données (RGPD).

En revanche, pour les paiements en ligne, les banques pourront suivre les transactions de la même manière que pour un paiement par carte.

A quand est prévue sa mise en place ?

La BCE espère une première émission potentielle de l’euro numérique en 2029.

En octobre 2025, le Conseil des gouverneurs (organe décisionnel de la BCE) a décidé de faire passer le projet à la phase de la législation. Pendant que la BCE poursuit les travaux techniques sur l’euro numérique, les deux institutions législatives de l’UE doivent adopter le règlement sur l’euro numérique.

Elles se sont toutes les deux, tant le Conseil de l’UE que le Parlement européen, déjà prononcées en faveur de la création de l’euro numérique. Des négociations interinstitutionnelles sont en cours, en vue d’un accord politique sur le projet de loi.

Un exercice pilote est prévu à partir du second semestre 2027, avec des premières transactions. Mais les adaptations nécessaires à l’arrivée de l’euro numérique dans nos portefeuilles prendront encore plusieurs années. Vous devrez sans doute attendre 2029 au plus tôt pour pouvoir payer en Europe avec des euros numériques.

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